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MARKETING DE SERVICIOS FINANCIEROS

Archivo: Julio 2008

23/07/2008 GMT 1

Historia de Bolivia, para recordar un poco

chavita @ 17:03

algunos estudiosos, la civilización en los Andes bolivianos se remonta a unos 21.000 años de antigüedad. Las culturas precolombinas de mayor influencia fueron las de Tiahuanaco, que surgieron alrededor del lago Titicaca y dominaron la región entre los años 600 y 1.200 D.C, y la de los Incas, fundadores de un vasto imperio que comprendía la mayor parte de Perú, Bolivia, Ecuador y el norte de Chile.
La conquista española del país se inició en 1531 de la mano de Francisco Pizarro. Los conquistadores avanzaron rápidamente, explotando la confianza (y más tarde la desunión) de los indios para asegurarse un territorio que en un par de años pasó a conocerse con el nombre de Alto Perú. En 1544, se descubrieron yacimientos de plata en la región de Potosí. La riqueza generada por este hallazgo sustentó la economía española (y la extravagancia de sus monarcas) durante más de dos siglos. Sin embargo, las condiciones de trabajo que debían sufrir los mineros eran espantosas, y la mayoría de esclavos indios y africanos moría al cabo de pocos años.

 
La lucha por la independencia de la derrochadora administración española culminó finalmente con la figura del lugarteniente de Bolívar, Antonio José de Sucre, en la batalla de Ayacucho de 1824. La república de Bolivia fue declarada oficialmente al año siguiente.
El territorio boliviano, con su extensión de más de dos millones de kilómetros cuadrados, había sido siempre codiciado por sus vecinos. El deseo expansionista de Chile dio lugar a la Guerra del Pacífico, en la que se enfrentó a las fuerzas bolivianas entre 1879 y 1884. Chile salió victorioso y se apropió de 850 km de litoral, robando a Bolivia el puerto de Antofagasta, y dejando así al país sin salida al mar. Poco después, Perú, Brasil y Argentina también empezaron a atacar las fronteras bolivianas. En 1932, un conflicto fronterizo con Paraguay sobre unos depósitos de petróleo en la región del Chaco produjo un nuevo recorte en el territorio boliviano. La consiguiente guerra de Chaco (1932-1935) también sirvió para fomentar la agitación civil en el país, con la creación de numerosas asociaciones reformistas y la recurrencia de golpes de estado dirigidos por líderes militares de tendencias igualmente reformistas.
Tal vez el desarrollo más significativo en aquella época fue la formación del populista Movimiento Nacionalista Revolucionario (MNR). En 1951, el MNR, bajo el liderazgo de Víctor Paz Estensoro, ganó las elecciones generales pero su gobierno quedó frustrado por un golpe de estado que provocó una rebelión popular armada que se conocería como la Revolución de Abril de 1952. El ejército fue derrotado, y Paz Estensoro pudo retomar el poder.
Fue un desplazamiento de las clases que gobernaban en el seno del estado; de una pequeña elite se pasó el poder a la clase media trabajadora. Los cambios más importantes fueron la reforma agraria ("la tierra es de quien la trabaja"), se estableció el voto universal; si bien la revolución tuvo aspectos positivos, se vio truncada por la corrupción y los intereses personales. .
En 1964, una junta militar encabezada por el general René Barrientos derrocó al MNR. Los regímenes militares se fueron entonces sucediendo con monótona regularidad hasta las elecciones de 1982, que dieron la victoria al Movimiento de la Izquierda Revolucionaria (MIR) liderado por el Dr. Hernán Siles Zuazo. Tres años más tarde, Siles Zuazo fue derrocado por Paz Estensoro, cuyo propósito inmediato fue reducir los niveles astronómicos de la inflación (que en cierto momento alcanzaron un 35.000% anual) y poner en práctica medidas de austeridad.
En la actualidad, Bolivia aspira a reforzar sus vínculos regionales y preconiza la creación de un mercado común suramericano. Su reputación de país productor de cocaína, a principios de la década de 1990, afectó negativamente sus relaciones con los Estados Unidos. Estas tensiones bilaterales empeoraron una grave recesión que llegó a su punto culminante en 1999, con la cifra récord del 20% en el índice de paro. Aunque la inflación ha quedado reducida a un 4% anual, aproximadamente, el historial de inestabilidad económica del país todavía disuade a los inversores extranjeros. El principal problema estructural de Bolivia es el enorme abismo que separa esta sociedad dividida, inmersa a medias en el mundo empresarial del siglo XX, pero con la mitad de su población subsistiendo todavía gracias a la agricultura y el comercio.
En la actualidad se ha dado un movimiento campesino liderado por el Movimiento Al Socialismo (MAS) que busca reducir la influencia de las transnacionales que desde el año 94 se adjudicaron las empresas nacionales (en el gobierno de Gonzalo Sánchez de Lozada), por lo cual se vive una gran lucha social.
La crisis mundial afecta también al país y tiene como rasgos principales:
La deuda externa y el alza del interés son los que absorben una gran taza de recursos nacionales, eso no afecta a todos los ciudadanos. La mayoría de las empresas de personas ricas no pagan sus impuestos, los que pagan son los empleados, campesinos, obreros, micro empresas, etc. Estos excesivos impuestos impiden que se desarrollen económicamente. Por otra parte hay tantas riquezas pero no se sabe aprovecharlas y son mal manejadas por el gobierno, el gas es el más barato del mundo, y los impuestos que pagan las empresas mineras por explotar y vender los minerales es absurdo; otro problema es que los productos bolivianos no tienen mercado interno ya que existen demasiadas importaciones. Estos factores, junto a la excesiva corrupción por parte de muchos políticos, crean el clima apropiado de desequilibrio socio-económico, dependencia externa, desesperanza generalizada y una separación entre el gobierno y el pueblo, además un incremento en la pobreza.
Dentro de la psicología de los pobres existe un mecanismo complejo que los mantiene en la pobreza. En primer lugar, las vivencias de la infancia hacen que tengan una falta, un vacío materno o paterno, material o espiritual; como consecuencia, buscan cubrir esta frustración y generalmente lo logran al reunirse con sus grupos de pares y lo común es que busquen actividades delincuenciales que son mal vistas por la sociedad y es a causa de esto que son discriminados. También las diferentes clases sociales ayudan a mantener la pobreza de varias maneras, como ser: discriminando, ignorando, repudiando; vale la pena aclarar que ésta puede ser una generalización muy arbitraria. Por otra parte la aguda crisis en la que vive Bolivia ha llevado a que los niños y las mujeres salgan a trabajar en muy malas condiciones; ya que no se les paga como se debe y no tienen leyes sustentables y adecuadas que les apoyen, ni tampoco cuentan con una conciencia social que haga responsable a alguien por ellos. Sólo se les ayuda en época de elecciones.

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17/07/2008 GMT 1

Productos en el Sector Financiero

chavita @ 00:30

Si bien estamos en el proceso de innovar, ver como se puede mejorar lo que son los productos del Sector Financiero cabe recalcar que es una de las tareas mas faciles y a su vez dificiles de realizar ya que esta demanda creatividad y por otra parte la empatia para saber cuales son las necesidades que aqueja el dia a dia, en cuanto a servicios y productos financieros.

En esta oportunidad veremos las innovaciones en cuanto al producto, servicio, funcionamiento y otros beneficios que ofrece el sector financiero de España.El sector financiero español es uno de los sectores más innovadores en España, y el más inversor en tecnologías de la información y las comunicaciones (TIC). Aunque, generalmente, el sector servicios es menos innovador que el industrial, el 50% de las empresas del sector de Intermediación Financiera en España son innovadoras.

Esta cifra es superior a la media de la Industria, que se sitúa en el 37%, según la encuesta “Innovation in Europe: Overview of the Third Community Innovation Survey (CIS4) Results” de la Comisión Europea (2006).

El sector financiero español también destaca por ser uno de los más competitivos en el ámbito internacional, siendo el más rentable de Europa y el que cuenta con los mejores índices de eficiencia y morosidad.

Procesos y producto

Las empresas españolas del sector de Intermediación Financiera, que incluye bancos y cajas, pero también empresas de seguros y otro tipo de empresas de servicios, innovan más en proceso que en producto, una característica común al conjunto del tejido empresarial español que difiere del tejido europeo en general.

Así, en España el 77% de las empresas innovadoras con éxito de este sector innovan en procesos, frente al 74% que lo hacen en producto, mientras que en Europa los porcentajes correspondientes son el 69% y el 87%, respectivamente.

En los últimos años, el sector español de Intermediación Financiera ha realizado una apuesta muy importante por la innovación tanto tecnológica como no tecnológica.

El sector de servicios no tecnológicos ha tenido el mayor gasto en innovación en 2002 dentro de servicios, con más de 500 millones de euros.

Además, con un presupuesto medio de 3,34 millones de euros en 2003, fue el segmento de actividad económica con un mayor esfuerzo inversor en tecnologías de la información y la comunicación (TIC).

Pautas de funcionamiento

La innovación en servicios presenta características muy particulares, como lo intangible de su contenido, la interactividad entre el cliente y el proveedor del servicio, la heterogeneidad que dificulta la estandarización de esos servicios o la dificultad de proteger los desarrollos mediante patentes.

Tales características influyen directamente en el proceso de innovación y hacen que puedan existir diferencias entre el proceso de innovación en el sector servicios y en los sectores industriales o de bienes.

El proceso de innovación en el sector financiero y su gestión, ha sido analizado en el informe “Innovación en Servicios Financieros” que la Fundación Cotec ha realizado haciendo un ejercicio de benchmarking con las entidades financieras de referencia Banco Guipuzcoano, Banco Pastor, BBVA, Bankinter, BBK y La Caixa.

El informe identifica pautas de funcionamiento y mejoras de este proceso que, a su vez, puedan ser aplicadas por otras empresas españolas. En su preparación se ha utilizado un modelo de gestión de la innovación desarrollado por Cotec y Socintec.

Innovaciones en productos, procesos y canales

Los motivos que están empujando a la banca a innovar estriban en las oportunidades que brinda el avance tecnológico, en especial el de las TIC, junto con la creciente sofisticación de las demandas de los clientes, en particular de determinados segmentos de mercado.

Otro motivo más es el aumento de la competitividad, con un incremento de la presencia de banca extranjera en España y una paulatina extensión de las áreas de interés para la banca española, dentro y fuera del país, así como los cambios de regulación en los distintos mercados donde está presente.

La forma de interpretar y valorar los motivos anteriores por parte de cada empresa es lo que provoca diferentes posicionamientos de mercado, de manera que para algunas empresas la innovación es mucho más relevante que para otras.

Esto se traduce en los diferentes tipos de innovación que resultan más frecuentes en las entidades financieras, y que se podrían clasificar en:

Innovación en productos financieros

Los productos financieros constituyen el servicio habitual de las entidades financieras y básicamente se pueden dividir en productos de captación de pasivo, que son productos de ahorro e inversión remunerados con los que la entidad obtiene fondos y, los productos de aplicación de activo, que son aquellos a los que la entidad destina los fondos obtenidos.

En los últimos años, el sector ha dedicado un gran esfuerzo al desarrollo y lanzamiento de nuevos servicios orientados a la captación de capital a través de nuevos contratos financieros atípicos, emisiones de participaciones preferentes, depósitos ahorro empresa o cédulas territoriales, entre otros, así como productos relacionados con el pasivo, como todo tipo de hipotecas o la concesión de créditos on-line.

Innovaciones en otro tipo de servicios financieros

Estas se refieren a otro tipo de servicios relacionados con la actividad financiera pero que no obedecen al formato de producto financiero y que suelen contar, por lo general, con una mayor componente tecnológica como pueden ser los sistemas de pago por móvil o por correo electrónico, servicios de brokerage financiero, tarjetas de crédito y débito o simuladores on-line que permiten comparar diferentes productos financieros.

Innovación en servicios no financieros

Las entidades financieras cada vez circunscriben menos sus servicios exclusivamente a la actividad financiera ofreciendo servicios de acceso a Internet, venta de entradas para diversos espectáculos o servicios de renting de automóviles, entre otros.

Como es lógico, por lo general se trata de aprovechar algunas de las capacidades que tienen las entidades bancarias, debido principalmente al acceso a un gran número de clientes, a la capilaridad de la red de sus oficinas o, incluso, a su infraestructura tecnológica.

Innovación en procesos internos

Como ya se ha mencionado antes, las empresas del sector de Intermediación Financiera innovan más en procesos que en productos y esto es debido principalmente a la constante evolución de las tecnologías de la información, que permite cada vez una mayor sistematización de todos los procesos, y al interés decidido de las empresas por desligar a sus empleados de las tareas administrativas, por lo general de menor valor añadido.

Innovación en canales

La innovación en los canales de contacto con los clientes ha sido probablemente la innovación más importante del mundo financiero en la última década y suponen en muchos casos innovaciones de productos y procesos.

La aparición de la banca electrónica, la banca telefónica o la banca virtual ha supuesto un cambio importante en el modelo de negocio de los bancos, que no sólo tienen una nueva forma de acercarse a sus clientes, sino que además les ofrece un amplio abanico de nuevas posibilidades de productos financieros y servicios que no tenían cabida en el modelo tradicional basado únicamente en sucursales bancarias.

Gestión de la información formalizada

Según se recoge en el informe, el sector financiero está formalizando cada vez más la gestión de la innovación, con personas, recursos, organización y sistemas enfocados a ello, aunque se enfrenta a barreras para su pleno desarrollo.

Entre estas barreras destacan una cultura todavía mayoritariamente conservadora o unas estructuras organizativas muy departamentalizados.

Analizando la evolución que han seguido en la práctica las empresas más avanzadas en este campo para incorporarse al tren de la gestión de la innovación, o para potenciar la innovación dentro de su actividad, se observa un elemento que está jugando un papel primordial en las entidades que lo han creado, como es la unidad de innovación, que está demostrando ser un buen mecanismo para ir introduciendo de forma efectiva la innovación en sus modelos de negocio.

Además de la creación de las unidades de innovación, a lo largo del documento se recogen un gran número de buenas prácticas que en sí mismas representan una muestra de las metodologías, herramientas e iniciativas que el sector financiero español ha estado poniendo en marcha en los últimos años para promover la innovación y ofrece una visión de las fortalezas y capacidades con las que cuenta para innovar.

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